家賃、食費、光熱費、通信費、税金、日用品、旅行費用——。
生活しているだけで、年間の支出は意外と大きくなります。
私の場合は妻と2人暮らしで、年間支出はおよそ300万円。
この300万円を現金や何となく選んだカードで払うのではなく、クレジットカードごとの特典条件に合わせて使い分けることで、ポイント還元率の最大化を狙っています。
この記事では、その考え方をご紹介します。
私が実践している「年間300万円の支出配分」
① エポスカードプラチナで100万円利用
エポスプラチナカードは、年間100万円の利用によりボーナスポイントを獲得でき、実質的に年会費の回収が狙えます。
年会費がかかるこのカードに私がこだわるのにはある理由があります。
それはカードにプライオリティ・パスが付帯しているからです。普段の生活費をこのクレカで決済するだけで、対象の空港ラウンジやレストランなどが実質無料で利用できるわけですから、旅行好きには非常に魅力的な1枚ではないでしょうか。
※エポスプラチナの入手方法についての記事はこちら
※実質年会費無料でプライオリティパスを利用する仕組みについての記事はこちら
②三井住友カードゴールド（Mastercard）で100万円利用
こちらのカードも、年間100万円利用で10,000ポイントが付与されるほか、翌年以降の年会費が永年無料となるため、長期的にも持ちやすいカードです。
さらに、現在はキャンペーンで初年度年会費無料となるタイミングもあり、初年度に年間100万円利用を達成できれば、手出しなしで持ち続けることも可能なため、始めやすさも魅力です。
③ 三井住友カードゴールド（Visa）で100万円利用
三井住友カードゴールドはVisaブランドも保有しており、こちらも年間100万円利用で上記の特典が適用になります。
国際ブランドごとに特典が適用になるため、同じ200万円の決済でも、100万円ずつカードを分けることで、それぞれでボーナスポイントがもらえるのは嬉しいですよね。
なぜこの方法を取るのか？
理由は
- “年間○万円利用でボーナスポイントがもらえるカード”が意外と多くないこと
- ボーナスポイントの有無で”還元率が最大化する利用額”が変わること
の2つが挙げられます。
“年間○万円利用でボーナスポイントがもらえるカード”は意外と多くない
「年間○万円以上の利用でボーナスポイントが付与される」クレジットカードはいくつか存在します。
ただし実際には、
- ボーナスポイントが年会費に届かず、思ったほど得にならない
- 空港ラウンジや優待特典があっても使う機会がなく、年会費だけ支払っている状態になる
こうしたケースも少なくありません。
そういった中で、エポスプラチナカードも、三井住友カードゴールドも、実質年会費無料で保有できる上に、
その点、私が活用している3枚の組み合わせは、年間300万円の支出を100万円ずつ振り分けることで、非常にバランスよくメリットを受けられると感じています。
具体的には、
- 三井住友カードゴールド（Mastercard）
- 三井住友カードゴールド（Visa）
- エポスカードプラチナ
この3枚です。
この組み合わせなら、
”実質年会費無料に近い形で保有しやすい”ことを前提に、プライオリティ・パスなどの上位特特典も活用できます。
しかも、これらのメリットがそれぞれ年間100万円の利用で狙えるため、年間300万円使う家庭や、生活費・固定費・税金などをカード決済に集約している人であれば、決して非現実的な数字ではないかと思います。
「一部の高所得者向けの話」ではなく、支出を整えることで一般家庭でも再現しやすいクレカ戦略だと思っています。
ボーナスポイントの有無で”還元率が最大化する利用額”が変わる
三井住友カードゴールドの利用額ごとのポイント還元率を以下に表で示します。
| 年間利用額 | 通常ポイント | ボーナス | 合計ポイント | 実質還元率 |
|---|---|---|---|---|
| 30万円 | 1,500pt | 0 | 1,500pt | 0.5% |
| 50万円 | 2,500pt | 0 | 2,500pt | 0.5% |
| 80万円 | 4,000pt | 0 | 4,000pt | 0.5% |
| 100万円 | 5,000pt | 10,000pt | 15,000pt | 1.5% |
| 120万円 | 6,000pt | 10,000pt | 16,000pt | 1.33% |
| 150万円 | 7,500pt | 10,000pt | 17,500pt | 1.17% |
| 200万円 | 10,000pt | 10,000pt | 20,000pt | 1.0% |
| 300万円 | 15,000pt | 10,000pt | 25,000pt | 0.83% |
この表からもわかる通り、100万円が最も還元率が良いのです。
さらに、エポスプラチナカードについても同様の表を以下に示します。
| 年間利用額 | 通常ポイント | ボーナス | 合計ポイント | 実質還元率 |
|---|---|---|---|---|
| 50万円 | 2,500pt | 3,000pt | 5,500pt | 1.10% |
| 100万円 | 5,000pt | 20,000pt | 25,000pt | 2.50% |
| 150万円 | 7,500pt | 20,000pt | 27,500pt | 1.83% |
| 200万円 | 10,000pt | 30,000pt | 40,000pt | 2.00% |
| 300万円 | 15,000pt | 40,000pt | 55,000pt | 1.83% |
| 500万円 | 25,000pt | 50,000pt | 75,000pt | 1.50% |
こちらも、100万円が最も還元率が高いことがお分かりいただけるかと思います。
仮に、300万円を三井住友カードゴールド1枚に集約すると0.83%相当にしかなりませんが、
100万×3枚に分散すると、
- 三井住友ゴールド2枚 → 各1.5%
- エポスプラチナ → PP＋年会費回収＋通常ポイント
となるため、かなり効率的です。
「エポスプラチナカードの300万円利用時は還元率1.83%だし、エポスに集約するのもありなのでは？」
と思った方もいるかもしれません。その通りで、ここは好みの問題になります。
私の場合は、エポスカードで貯まるエポスポイントよりも三井住友カードで貯まるVポイントの方がANAマイルへの交換レートが良いため、三井住友ゴールドカードも採用していますが、
「利用額管理が面倒」「ポイントを集約したい」という方はエポスのみでも良いかと思います。
まとめ
生活費は、ただ使うか、戦略的に使うかで差が出ます。
同じ300万円の支出でも、
- 何も考えず支払う人
- 特典条件を活用して支払う人
この差は、数年単位で見るとかなり大きくなります。
生活費は減らしにくくても、支払い方法は変えられる。
それだけで家計改善につながるのは、クレジットカード活用の面白いところです。
また、エポスプラチナに集約するのか、三井住友カードゴールドも導入するのかについては、
- 1枚集約向き：手間なくシンプルに得したい人(プライオリティパス特典があれば良い人)
- 3枚分散向き：少し手間をかけてでも取りこぼしなく最大化したい人(ANAマイルも貯めたい人)
といった考え方で良いかと思います。
年間支出が大きい人ほど、一度見直してみる価値はあるのではないでしょうか。
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